Archief - Hypothecaire lening + woonbonus

Hey

Ik zou binnenkort men eigen stekje willen zoeken maar heb nog enkele vragen ivm de financiering.

- Volgens hoeveelkostmijnhuis.be kan je jaarlijks maximum 2260 € basis + 750 eerst 10 jaar afschrijven = 3010
- Volgens Woonbonus (hypotheekrenteaftrek) - fiscaal voordeel van een hypothecaire lening is dit maar 2770 €

Welke is correct?

Dit bedrag in gedachte, wat is dan het minimum bedrag dat ik hypothecair moet lenen op een periode van 20-25jaar om maximaal af te kunnen trekken?

Ik zou dan alles boven dat bedrag beter van familie lenen aan een voordeligere rentevoet?

thx!

Ge moet zoveel mogelijk van familie lenen, tenzij die aftrek u meer oplevert dan dat ge rente betaalt.

Rente betalen om die achteraf ongeveer 30-40% van uw belastingen af te trekken, dat is absurd, tenzij ge ook een deel van het kapitaal kunt aftrekken en ge zo meer belastingen bespaart dan dat ge rente betaalt.

Minimumbedrag hypothecair om aan het plafond te komen ligt op +-120K EUR (+-60K EUR per persoon!) dus da's echt niet zo veel, de eerste 120K zijn door de woonbonus quasi gratis (indien hij behouden blijft in deze vorm etc etc).

Wat Riverdale hierboven zegt is dus compleet incorrect want hij heeft blijkbaar geen idee van de verhouding van het fiscale voordeel tov de interesten en aflossing, het enige argument om tegen de woonbonus te zijn is het risico dat ze er aan morrelen.

Riverdale, ge trekt de rente niet af bij de woonbonus maar uw geleend kapitaal .

Edit: laat me gewoon één tip geven, hou niet te veel rekening met de woonbonus voor je aflossingen. Hij bestaat maar zie het als een extra voordeel dat ooit zou kunnen wegvallen of verminderen. Gebruik dat geld desnoods voor uw SSV of OV te betalen.

botchla zei:

Minimumbedrag hypothecair om aan het plafond te komen ligt op +-120K EUR (+-60K EUR per persoon!) dus da's echt niet zo veel, de eerste 120K zijn door de woonbonus quasi gratis (indien hij behouden blijft in deze vorm etc etc).

Wat Riverdale hierboven zegt is dus compleet incorrect want hij heeft blijkbaar geen idee van de verhouding van het fiscale voordeel tov de interesten en aflossing, het enige argument om tegen de woonbonus te zijn is het risico dat ze er aan morrelen.

Riverdale, ge trekt de rente niet af bij de woonbonus maar uw geleend kapitaal .

Edit: laat me gewoon één tip geven, hou niet te veel rekening met de woonbonus voor je aflossingen. Hij bestaat maar zie het als een extra voordeel dat ooit zou kunnen wegvallen of verminderen. Gebruik dat geld desnoods voor uw SSV of OV te betalen.

Klik om te vergroten...

Ik zou zeker niet langer lenen om langer te kunnen trekken.
Probeer op een zo kort mogelijke tijd te lenen aan een zo laag mogelijke rentevoet. Je moet natuurlijk wel zorgen dat je op 't eind van de maand genoeg centen hebt om te leven hé.. Algemeen geldt, hoe langer je leent, hoe meer geld je zal kwijt zijn (aan rente ofc)
Ga daarvoor naar alle banken en speel ze tegen elkaar uit..
Opgepast met SSV: zeer veel verschil in voor hetzelfde! Goedkoopste = cardiff.

Duh. Maar indien de woonbonus een zekerheid was en ik stinkend rijk was dan zou ik nog steeds het plafond aan woonbonus lenen op mzximumtermijn gezien je daar winst aan doet aan een vastgeklikte rentevoet van tegenwoordig. Dat was het punt dat ik maakte.

Maximum termijn nemen zou niet altijd zo verstandig zijn. Je verhouding tussen de intrest betaling en de kapitaal betaling zal meer naar intrest toe neigen als je een langere termijn leent, en de woonbonus is zo interessant omdat je ook de betaling van kapitaal kan aftrekken hoewel kapitaal de kost niet is. Ergens gaat er een punt zijn waarop het voordeel van een extra jaar je woonbonus te kunnen inbrengen niet meer opweegt tegen de extra intresten die je gaat moeten betalen gedurende de looptijd van de lening. Alleen als je het ontleende bedrag kan beleggen in iets dat meer opbrengt dan de intrestkost min de woonbonus zal het altijd voordelig om voor de maximum termijn te gaan.

Ik begin het al te snappen waarom de banken op 30 jaar kunnen slijten... Je trekt toch niet je volledig interesten terug, dus hoe langer je leent, hoe meer je dokt. Als iets 100 euro kost en je krijgt t jaar erna maar 50 euro terug, dan doe je dat toch zo kort mogelijk als je toch kunt kiezen...

Plus als je op 30 jaar leent, betaal je elk jaar ook al meer omdat je interest hoger is...

Tip: zo weinig mogelijk en zo kort mogelijk lenen, snuggerheid in gedachte natuurlijk. Als je 200k liggen hebt, uiteraard stukje lenen. MAar als je 2000 per maand verdient de bank je niet laten pushen naar 1200 per maand voor 30 jaar...

En precies of er zal binnen 10 jaar nog een woonbonus zijn... Eens 2014 gepasseerd is, zal er naar hartenlust gesnoeid worden in de uitdeelpostjes...

Maar bij een woonbonus kan je ook door het kapitaal terug te betalen belastingvermindering krijgen en kapitaal terugbetalen is gewoon iets teruggeven dat eigenlijk niet van jouw was. Als ik 100 leen en het volgend jaar 110 moet terugbetalen mag ik die 110 inbrengen in de belasting en moet ik daardoor 40 minder belasting betalen. Je bent na de lening dus 30 (40-10) rijker geworden.

dat was vroeger niet echt een issue omdat de intresten veel hoger lagen, maar door de lage intresten van de laatste jaren is het niet onrealistisch om geld te verdienen door te lenen.

Ja alleen moet je moeite doen om per jaar minder dan 2770 terug te betalen...

300.000 aan 4% -> gemiddeld ~ 6000 per jaar aan rente. In begin 12.000...

Dus als je 60.000 wilt lenen, kun je inderdaad pushen naar 100.000. Oki. Maar je bent dan nog altijd niet zeker dat het in de toekomst voordelig blijft. Je pakt toch geen risico om misschien binnen 10 jaar wa kleingeld terug te krijgen.

Wetende dat een huis ongeveer 275.000 - 300.000 kost nu zie ik nie hoe je zou moeten push naar een duurder huis enkel en alleen voor de taxen. Als je iets koopt zit je al lang over je limiet met interesten.

En interest op 15 jaar is 3.5 of zo op 20 jaar 4 op 30 4.5 of zo. Dus je gaat 10 jaar langer interesten dokken, die hoger is om 5 jaar een habbekrats extra terug te krijgen van de belastingen?

Is nu toch geen rocket science dat de overheid dergelijke teruggeefpraktijken er zo snel mogelijk uit wil. Wat is het nut van mensen aan te zetten te overlenen omdat ze het toch terug krijgen? 0,0

Plus dan speelt nog de zaak dat grote vastgoed zaken misschien gaan zakken in prijs... Iets kopen aan 300.000 dat later aan 280.000 staat, de 20.000 ga je nie terug krijgen van vadertje staat...

Als je alles moet lenen zit je er inderdaad al lang over en speelt het toch niet meer. Mar het gaat erover dat het in principe zelfs interessant is om te lenen als dat niet nodig is. Of dat het interessant kan zijn om wat meer te lenen dan absoluut nodig. Het kan over de looptijd van een lening over makkelijk duizenden tot zelfs enkele tienduizend euro gaan.


Dat in het begin de verhoudign intrest/kapitaal bij je afbetalinegn hoger ligt maakt trouwens niet uit in die berekening. De cashflow blijft hetzelfde, of het nu kapitaal of intrest is dat wordt afbetaald.

Als je iets koopt dat later 20.000 minder waard is was je dat geld net zo goed kwijt als je geen extra geld leende.

cege zei:

Ja alleen moet je moeite doen om per jaar minder dan 2770 terug te betalen...

300.000 aan 4% -> gemiddeld ~ 6000 per jaar aan rente. In begin 12.000...

Klik om te vergroten...

Om een idee te geven van de effectieve kostprijs van je lening in de volgende veronderstellingen:

- je leent 300000 aan 4% over 30 jaar.
- je koopt een huis dat je 30 jaar later terug verkoopt aan exact dezelfde prijs met enkel de inflatie
- je gaat uit van de volgende gegevens: 2% inflatie, woonbonus blijft ongewijzigd, 2 normale inkomens

Dan betaal je 1419,13 euro per maand af, wat een totaal van 510887,75 euro betekent. MAAR:
- na belastingsvoordeel
- na verrekening van de inflatie waardoor de 1419,13 euro die je binnen 29 jaar moet afbetalen slechts € 783,46 betekent in huidige termen

kom je op een "effectieve" kost van 308026,02 euro, ofwel 8026,02 euro. Om maar duidelijk te maken dat het huidige systeem van woonbonus een beetje té goed werkt in zo'n geval en dus terecht aangepast moet worden.

Een lening van 120k verder onder dezelfde voorwaarden, kost je bvb slechts € 79.628,27 euro.