Archief - Herziening krediet... Mening gevraagd

Wij hebben 3 jaar geleden geleend aan rentevoet van 4,55. Maandelijkse aflossing bedraagt 806€, looptijd 30 jaar.

Ik heb via email informatie gevraagd voor een herziening (Afspraak ligt al vast voor volgende week, dan moeten we weten wat we willen)

Na alle opties bekeken en vergeleken te hebben lijkt het ons het interessantst de looptijd terug te brengen naar 15 of 20 jaar.

Op 20 jaar zou onze maandelijkse aflossing 830€ bedragen, en op 15 jaar 1024€.

15 jaar is natuurlijk het voordeligst ivm terugbetaalde interesten, maar wel ineens 200 per maand extra.

We overwegen pensioensparen stop te zetten en de 100€ die we daarin staken in de afbetaling van ons huis te steken. Dan moeten we zelf eigenlijk maar 100€ meer betalen voor een halvering van de looptijd.

Slim of niet slim? Nog andere zaken waar we rekening mee moeten houden?

20*12*830 = 199200
15*12*1024 = 184320

Dus €15000 minder aan rente.

Dus uit 15 jaar pensioensparen (ruwweg €30.000 euro) zou je netto 50% winst moeten halen. Je krijgt al €9000 terug onder de huidige voorwaarden. Lijkt me haalbaar.

Niettemin zou ik misschien toch tijdelijk pensioensparen opschorten en terug oppikken wanneer jullie daar terug de financiële reserve voor hebben.

Dit is ook afhankelijk van jullie inkomen, trouwens, en van de te voorziene groei. Wanneer jullie af en toe opslag krijgen is dat een extra argument om voor 15j te gaan.

Vergeet de woonbonus niet mee te tellen. Vijf jaar langer lenen is 5 jaar langer fiscaal voordeel. Ge moet eens het fiscale voordeel van de woonbonus dat ge vorig jaar kreeg is opzoeken om het exact te weten (ik reken hier met een jaarlijkse voordeel van 2000EUR), maar:

20*12*830 - 5*2000 = 189200
15*12*1024 = 184320

Ge zou de berekening nog verder kunnen verfijnen door ook rekening te houden met interesten.

De eerst 15 jaar kunt ge 200EUR/maand extra sparen wanneer ge op 20 jaar leent. Ge kunt dit dan beleggen en daar interesten op krijgen. Deze interesten krijgt ge niet als ge op 15 jaar leent. Als ge dan nog kunt beleggen in pensioensparen, moet ge ook rekening houden met het fiscale voordeel.

Na 15 jaar kunt ge 830EUR meer sparen per maand wanneer ge op 15 jaar leent. Opnieuw kunt ge dat beleggen en interesten op krijgen.

Even verder uitwerken (ik had eigenlijk verwacht dat het voordeel op 20jaar groter zou zijn. Dus ik denk dat ik hier ergens een fout heb gemaakt. Maar ik geef het toch maar mee ):

Als ge op 20 jaar leent dan spaart ge 1200EUR/jaar in pensioensparen en nog is 1200EUR/jaar gewoon sparen.

I Lenen op 20 jaar (830EUR ipv 1024EUR per maand):

Stap 1: Opbrengst pensioensparen
1.a) 15 jaar pensioensparen aan 1200EUR/jaar aan 2% opbrengst:
18000EUR gespaard kapitaal + 2752EUR interest = 20752EUR
1.b) 15 jaar 360EUR/jaar fiscaal voordeel
5600EUR gespaard kapitaal wat we ook kunnen herbeleggen aan 2% opbrengst. Dit komt neer op 5600EUR + 625EUR = 6225EUR

Stap 2: 15 jaar 1200EUR beleggen aan 2% interest:
18000EUR gespaard kapitaal + 2752EUR interest = 20752EUR

Stap 3: 5 jaar langer fiscaal voordeel woonbonus
2000EUR/jaar en 5 jaar lang herbeleggen: 10000EUR + 408EUR interest = 10408EUR

II lenen op 15 jaar
Stap 1: Na 15 jaar maandelijks 803EUR extra kunnen sparen (of jaarlijks 9636EUR)
9636EUR/jaar en 5 jaar lang herbeleggen: 48180EUR + 1966EUR interest = 50146EUR

Stap 2: 5 jaar lang maximaal fiscaal voordeel pensioensparen
564EUR/jaar 5 jaar lang en herbeleggen aan 2%: 2820EUR + 115EUR = 2935

Even alles samen nemen:

20 jaar: 20*12*830-20752-6225-20752-10408=141063
15 jaar: 15*12*1024-50146-2935=131239

Conclusie op 15 jaar lenen is 10000EUR goedkoper?

Misschien kun je een deel extra spaarcenten van de voorbije 3 jaar erin steken en zo de maandelijkse aflossing laag houden.

Ofwel het fiscale deel op 20 jaar houden en het niet fiscale deel op 15 jaar, zo verlies je geen woonbonus.

Zoals Nite zei, je moet rekening houden met uw rendement en woonbonus (en eventueel andere kosten).

Hieronder een voorbeeld voor lening van 60.000 euro.
Ik heb geen zin om het na te rekenen of er fouten inzitten en ik weet ook niet of je bij de oude woonbonus nog altijd (max) 50% zal terugkrijgen of dit ook verlaagd zal worden naar 40%, maar het is gewoon het principe van de berekening dat telt hieronder. Pas aan waar nodig.

• Optie1: op 15 jaar aan bijvoorbeeld 2.2
  • Totaal te betalen: 70498.00
  • Totaal interest: 10498
  • Afbetaling per maand 391.66
  • Woonbonus: 2280 * 15 + 760 * 10 = 41800 * 0.5 = 20900
• Optie2: op 25 jaar aan 2.76%
  • Totaal te betalen: 83128.13
  • Totaal interest: 23128
  • Afbetaling per maand: 277.09
  • Woonbonus: 2280 * 25 + 760 * 10 = 64600 * 0.5 = 32300

Enkel op basis van dit lijkt het alsof je een voordeel doet bij scenario 1 van (23128 - 10498) 12630 euro.

• Verschil tussen beide opties in meer detail
  • Verschil woonbonus (11400)
  • Bij Optie 2 zal je de eerste 15 jaar 114,57 euro minder per maand moeten betalen die belegd kan worden
  • Na die 15 jaar heb je bij optie 2 dus X euro kapitaal gespaard geweest dat belegd kan worden
  • Na 15 jaar zal Optie 1 277.09 euro minder betalen per maand die belegd kan worden
  • De eerste 15 jaar krijg je in beide scenario's terug van de woonbonus, dus daar hoef je geen rekening mee te houden. Na 15 jaar krijg je bij scenario 2 wel nog 10 jaar lang geld terug dat op zich ook belegd kan worden (ik negeer dit in onderstaande berekening)
  • Geen idee op vlak van belastingen op uw vermogenswinst. Pas aan indien nodig.

• Simulatie aan 2% rendement
  • laatste 10 jaar 277 euro beleggen aan 2% zal 36.790 euro opleveren in voordeel Optie1
  • eerste 15 jaar 114 euro beleggen aan 2% zal 23.913 euro opleveren in voordeel Optie 2
  • laatste 10 jaar deze 23.913 beleggen aan 2% levert uiteindelijk 29.150 euro
  • Voordeel optie 1 = 36.790 - 29150 - 11400 = -3760 euro

Dus op basis van deze parameters is scenario 2 uiteindelijk beter dan scenario 1, zelfs al betaal je (veel) meer interest.
2% lijkt veel, maar op 25 jaar best realistisch, echter is dit iets dat je vandaag onmogelijk kunt inschatten.

Ikzelf heb mijn lening tijdens het herschrijven nét langer gemaakt. De woonbonus is echt letterlijk een cadeau. Je weet natuurlijk nooit wat de overheid beslist (men kan altijd de bestaande woonbonus ook plots aanpassen).

Belangrijke opmerking: bovenstaande voorbeeld is op basis van 60K. Hoe hoger het bedrag, hoe minder de woonbonus doorweegt ivg met rente op de lening en de rente op uw belegging. Daarom ook dat sommige mensen hun lening in twee splitsen. Een deel op lange termijn voor de woonbonus (25 a 30 jaar) en het overige deel op kortere termijn (15 a 20 jaar).

MilM1 zei:

Belangrijke opmerking: bovenstaande voorbeeld is op basis van 60K. Hoe hoger het bedrag, hoe minder de woonbonus doorweegt ivg met rente op de lening en de rente op uw belegging. Daarom ook dat sommige mensen hun lening in twee splitsen. Een deel op lange termijn voor de woonbonus (25 a 30 jaar) en het overige deel op kortere termijn (15 a 20 jaar).

Klik om te vergroten...

Waarom worden leningen dan soms opgesplits in 2 gelijke delen? Ik had 1 lening van 150 000, en die is opgesplitst in 2 leningen van 75 000€?

Aan het tempo dat ze nu alles aan het herzien zijn en aan het stopzetten zijn zou ik er niet van verschieten dat die woonbonus binnen jaar of 10 voor niemand nog aanwezig is.

vanrumst zei:

Waarom worden leningen dan soms opgesplits in 2 gelijke delen? Ik had 1 lening van 150 000, en die is opgesplitst in 2 leningen van 75 000€?

Aan het tempo dat ze nu alles aan het herzien zijn en aan het stopzetten zijn zou ik er niet van verschieten dat die woonbonus binnen jaar of 10 voor niemand nog aanwezig is.

Klik om te vergroten...

Dat kies je zelf natuurlijk. Ik heb nergens gesproken over de verhouding.

1) Zelfs zonder woonbonus kan je niet zomaar stellen dat een lening op langere termijn slechter is dan een lening op kortere termijn. De rendementen zijn namelijk zeer laag momenteel. Maw, je kan het totaal niet inschatten, maar het is best mogelijk dat rendementen op 25 jaar hoog genoeg gaan liggen om dat verlies te compenseren van de langere lening (who knows)
2) 75.000 kan op zich berekend zijn op basis van huidige woonbonus.
De maximale aftrek hangt af van verschillende parameters, maar als koppel zal dat liggen rond de 72960 a 74880 euro per jaar (eerste 10 jaar). Dus indien je dit leent als koppel, lijkt mij dat al geoptimaliseerd voor de woonbonus.

En zelfs al is het als alleenstaande, dan kon dat éne deel veel minder zijn om die korf te vullen, maar je kan ook om vele andere redenen beslissen om toch meer op lange termijn te lenen (bijvoorbeeld om tot een bepaald maximum maandelijks bedrag te graken)

Al heel erg bedankt voor de reacties! Ik zie al veel staan waar wij zelf nooit aan gedacht zouden hebben. Genoeg stof tot nadenken en tot berekenen. Ik ga er morgen even grondig mee aan de slag...