Archief - Fiscale/parafiscale optimalisatie hypothecair krediet

Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
K

Karelvanhoof

Legacy Member
In het geval dat je een hypothecair krediet van 10 jaar zou aangaan, enkel en alleen om van de woonbonus te kunnen genieten. Hoeveel zou ik dan maandelijks moeten afbetalen om deze korf zo optimaal mogelijk te vullen, rekening houdend met indexatie? Op de website hoeveelkostmijnhuis.be vind je zo'n rekenmodule waar rekening gehouden wordt met indexatie, echter lijkt me dat een indexatie van 2%, welke misschien te weinig is?
Ik neem aan dat men in de situatie die ik hier schets best kiest voor een vaste rentevoet?
Bepaalde bankinstelling bevelen mij zelfs aan te kiezen voor een termijn van 12-13 jaar, reden is mij onbekend.

Los van de hier boven geschetste situatie:
Momenteel wordt er veel gekozen voor een vaste rentevoet (>3%, meer riching 3,5%), als we kijken naar de OLO vraag ik me wel af of dit wel een goede keuze is? Het lijkt mij namelijk onwaarschijnlijk dat Europa of België deze nog boven de 3% gaat laten komen, aangezien deze ook het investeringsklimaat bepaald.
Wanneer kiest je best voor een vaste rentevoet, ik neem aan dat het gemakkelijkst rekent in het kader van fiscale optimalisatie en indien je zekerheid wil. Maar betaal je dan ook niet ergens een "risicopremie", ga je meestal dan niet teveel betalen tegenover de variabele rentevoet?
J

JPV

Legacy Member
- puur omwille van de woonbonus lenen is nu gevaarlijk. Als je zoiets doet, hou er rekening mee dat je plots eventueel in 1 keer beter zou kunnen terugbetalen. Oude leningen zouden gevrijwaard blijven, maar het lijkt me niet onwaarschijnlijk dat een lening uit 2013 al als een nieuwe lening beschouwd zal worden, gezien de maatregel reeds aangekondigd was in 2011.
- index van 2% lijkt me niet te weinig, gebruik ik persoonlijk altijd.
- termijn: kan je vlot tot 30 jaar gaan, hé...
- rentevoet zal de eerste paar jaar niet boven de 3% gaan, maar binnen 5 jaar kan je al met een andere situatie zitten. ZOiets is moeilijk te voorspellen. Je betaalt idd een risicopremie, maar langs de andere kant wil jij wss net een optimalisatie doen via een lening en is die risicopremie het dan wel waard, lijkt me. Nu, langs een nog andere kant: als je enkel leent voor fiscale optimalisatie, zal je een héél goeie rentevoet kunnen krijgen en dan doe je (gemiddeld) nét iets meer voordeel met variabel tegenover vast, wegens de maximale verdubbeling van de rentevoet.
j

jeff_tw

Legacy Member
JPV zei:
Oude leningen zouden gevrijwaard blijven, maar het lijkt me niet onwaarschijnlijk dat een lening uit 2013 al als een nieuwe lening beschouwd zal worden, gezien de maatregel reeds aangekondigd was in 2011.
Klik om te vergroten...

Dat zou ik wel straf vinden, aangezien je nog niet eens weet wat het alternatief gaat zijn. Meer zelfs, denk dat ze op 1 januari 2014 nog niet zullen kunnen zeggen wat er nu in de plaats zal komen, en dat ze de hete aardappel zullen doorschuiven tot na de verkiezingen van juni 2014.
De huidige Vlaamse regering heeft beloofd dat er aan de bestaande leningen niet zal worden geraakt, maar zal dit ook nog na de verkiezingen zo zijn?

Aangezien je niet weet wat er in 2014 zal worden beslist, is het moeilijk om hierop een goed antwoord te geven.
E

Ewiler

Legacy Member
De Vlaamse regering heeft gezegd dat ze aan de bestaande leningen niet zullen raken. Ik denk dat ze het toen hadden over de leningen die er waren op het moment dat ze die belofte gemaakt hebben. Niet over de leningen die er nadien nog bijgekomen zijn en nog zullen bijkomen tot 2014. Het is nu algemeen geweten dat het systeem in 2014 stopt en dat de Vlaamse "iets" in de plaats zal stellen. Het zou kunnen dat ze de aftrek van alle bestaande leningen tot eind 2013 zullen honoreren, maar zeker als er dan geld nodig zal zijn zou ik er toch niet al te veel vanuit gaan dat de volledige aftrek behouden zal blijven.
J

JPV

Legacy Member
jeff_tw zei:
Dat zou ik wel straf vinden, aangezien je nog niet eens weet wat het alternatief gaat zijn. Meer zelfs, denk dat ze op 1 januari 2014 nog niet zullen kunnen zeggen wat er nu in de plaats zal komen, en dat ze de hete aardappel zullen doorschuiven tot na de verkiezingen van juni 2014.
De huidige Vlaamse regering heeft beloofd dat er aan de bestaande leningen niet zal worden geraakt, maar zal dit ook nog na de verkiezingen zo zijn?

Aangezien je niet weet wat er in 2014 zal worden beslist, is het moeilijk om hierop een goed antwoord te geven.
Klik om te vergroten...
zie hierboven.

Als er héél veel bespaard zou moeten worden, zie ik trouwens het nog gebeuren dat ze bepaalde fiscale truuken ook niet meer fiscaal voordelig zullen maken. Of zaken die eigenlijk tegen de bedoeling ingaan (bvb het fiscaal voordeel wegnemen voor de woning waar je niet meer zelf in woont, een lening die <50% van de kost van de woning financiert niet meer fiscaal aftrekbaar maken, leningen voor woningen >400.000 euro niet meer fiscaal aftrekbaar maken, ... )

Dat zouden zaken zijn waar maar weinig mensen zouden tegen protesteren, als ze op die manier het systeem, in verbeterde vorm, kunnen blijven laten bestaan (bvb in de toekomst enkel de intrest nog aftrekbaar maken en niet de kapitaalsaflossing)
S

Straddle

Legacy Member
JPV zei:
Als er héél veel bespaard zou moeten worden, zie ik trouwens het nog gebeuren dat ze bepaalde fiscale truuken ook niet meer fiscaal voordelig zullen maken. Of zaken die eigenlijk tegen de bedoeling ingaan (bvb het fiscaal voordeel wegnemen voor de woning waar je niet meer zelf in woont, een lening die <50% van de kost van de woning financiert niet meer fiscaal aftrekbaar maken, leningen voor woningen >400.000 euro niet meer fiscaal aftrekbaar maken, ... )

Dat zouden zaken zijn waar maar weinig mensen zouden tegen protesteren, als ze op die manier het systeem, in verbeterde vorm, kunnen blijven laten bestaan (bvb in de toekomst enkel de intrest nog aftrekbaar maken en niet de kapitaalsaflossing)
Klik om te vergroten...

Dat zou ook eindelijk eens een structurele besparing zijn. De woningenmarkt in België zal het ook alleen maar ten goede komen.
S

SilentSpring

Legacy Member
Gisteren op een seminarie wist men te vertellen dat de Vlaamse regering de woonbonus zoals we die nu kennen in grote lijnen zou willen behouden (omdat ze het al bij al een tamelijk goed systeem vinden) maar dan in een Vlaams kleedje.
Praktisch zou het er ook iets anders uitzien als nu natuurlijk, maar men zou toch met iets gelijkaardigs op de proppen willen komen.

Ik dacht dat ik onlangs ook ergens las dat ze evt. wel meer het kopen en renoveren van een bestaande woning zouden willen stimuleren, eerder dan een nieuwbouw zetten omdat je natuurlijk niet kunt blijven volbouwen.
e

eniac

Legacy Member
JPV zei:
- puur omwille van de woonbonus lenen is nu gevaarlijk. Als je zoiets doet, hou er rekening mee dat je plots eventueel in 1 keer beter zou kunnen terugbetalen. Oude leningen zouden gevrijwaard blijven, maar het lijkt me niet onwaarschijnlijk dat een lening uit 2013 al als een nieuwe lening beschouwd zal worden, gezien de maatregel reeds aangekondigd was in 2011.
Klik om te vergroten...

Goed argument in m'n dilemma om mijn lening nog eens onder de loep te nemen en eventueel een vaste voet te nemen...
j

jeff_tw

Legacy Member
Ewiler zei:
De Vlaamse regering heeft gezegd dat ze aan de bestaande leningen niet zullen raken. Ik denk dat ze het toen hadden over de leningen die er waren op het moment dat ze die belofte gemaakt hebben. Niet over de leningen die er nadien nog bijgekomen zijn en nog zullen bijkomen tot 2014. Het is nu algemeen geweten dat het systeem in 2014 stopt en dat de Vlaamse "iets" in de plaats zal stellen. Het zou kunnen dat ze de aftrek van alle bestaande leningen tot eind 2013 zullen honoreren, maar zeker als er dan geld nodig zal zijn zou ik er toch niet al te veel vanuit gaan dat de volledige aftrek behouden zal blijven.
Klik om te vergroten...

Het blijft toch wel vaag allemaal. Wat gaan ze dan als referentiedatum nemen? Een (vaag) interview in een krant? Erg concreet is die aankondiging niet.
Ik praat nu wel voor mijn eigen winkel, want zou in 2014 (of 2013) een lening nodig hebben voor de bouw, en heb nog een lening lopen voor een appartement dat verkocht zal worden, dus wil wel weten wat ik nu moet doen. Denk dat er nog zo'n mensen zullen zijn, of mensen die eind 2013 iets plannen te kopen, maar waarvan de akte pas in 2014 zal geschreven worden.
Toch wel erg frustrerend, maar goed.
J

JPV

Legacy Member
jeff_tw zei:
Het blijft toch wel vaag allemaal. Wat gaan ze dan als referentiedatum nemen? Een (vaag) interview in een krant? Erg concreet is die aankondiging niet.
Klik om te vergroten...
ik denk dat een regeringsverklaring van stopzetting van de federale maatregel zo vaag niet is qua datum, zelfs al is de overheveling nog niet afgerond. Zie http://www.dekamer.be/kvvcr/pdf_sections/home/2011-07-04 basisnota formateur finale versie.pdf, pagina 90. Vanaf dan, eventueel met 4 maand respijt voor zij die toen nét een compromis hadden afgesloten, kan niemand meer zeggen dat ze niet wisten dat het huidig systeem niet meer ging bestaan.

Zo'n overgangssitutaie hebben ze ook gedaan met het systeem van bvb tijdskrediet
jeff_tw zei:
Ik praat nu wel voor mijn eigen winkel, want zou in 2014 (of 2013) een lening nodig hebben voor de bouw, en heb nog een lening lopen voor een appartement dat verkocht zal worden, dus wil wel weten wat ik nu moet doen. Denk dat er nog zo'n mensen zullen zijn, of mensen die eind 2013 iets plannen te kopen, maar waarvan de akte pas in 2014 zal geschreven worden.
Toch wel erg frustrerend, maar goed.
Klik om te vergroten...
ik dacht dat de officiele verandering pas eind 2014 zou zijn (allez, dus vanaf 2015). 2013 en 2014 zullen in principe dezelfde regeling kennen. De kans is ook klein dat voor de verkiezingen van 2014 er nog aankondigingen van nieuwe maatregelen zullen komen.
E

Ewiler

Legacy Member
Met de afschaffing en aanpassing van de energiebesparende investeringen 2 jaar geleden hebben ze het ook zo gedaan, ik denk dat ze toen als datum om nog op het oude systeem te mogen terugvallen de indieningsdatum van het wetsvoorstel genomen hebben. Maar van die afschaffing was er op voorhand zo goed als niets in de media gekomen, de indiening van het wetsvoorstel was zowat de eerste communicatie over de afschaffing ervan.

Die afschaffing van verminderingen voor energiebesparende investeringen is trouwens een mooi voorbeeld van hoe het zou kunnen verlopen de aftrek enige eigen woning. Heel wat mensen die wel de investering al hadden gedaan toen er nog geen sprake was van een afschaffing zullen de vermindering mislopen. Je kan je vragen stellen bij zulke gang van zaken maar het gebeurt dus wel.
K

Karelvanhoof

Legacy Member
Wanneer kies je voor een variabele of vaste rentevoet?

Momenteel heb ik volgende voorstellen gekregen:
Vaste rentevoet op 10 jaar: 2,90% (zonder bijkomende voorwaarden)
Vaste rentevoet op 10 jaar: 2,70% (met bijkomende voorwaarden)
Variabele rentevoet 3/3/3 op 10 jaar: 2,30% (met bijkomende voorwaarden)
S

Straddle

Legacy Member
Karelvanhoof zei:
Wanneer kies je voor een variabele of vaste rentevoet?

Momenteel heb ik volgende voorstellen gekregen:
Vaste rentevoet op 10 jaar: 2,90% (zonder bijkomende voorwaarden)
Vaste rentevoet op 10 jaar: 2,70% (met bijkomende voorwaarden)
Variabele rentevoet 3/3/3 op 10 jaar: 2,30% (met bijkomende voorwaarden)
Klik om te vergroten...

Voor die variabele rentevoet moet je in excel in simulatie maken voor het worst case scenario en daar dan de totale interestlast van berekenen. Dan kijk je met welke vaste rentevoet dat worst case scenario overeenkomt. Op het eerste zicht lijkt die eerste vaste rentevoet met het beste, maar het moet nagerekend worden. Die bijkomende voorwaarden moet je uiteraard ook meerekenen in je simulatie.
j

jeff_tw

Legacy Member
Karelvanhoof zei:
Wanneer kies je voor een variabele of vaste rentevoet?

Momenteel heb ik volgende voorstellen gekregen:
Vaste rentevoet op 10 jaar: 2,90% (zonder bijkomende voorwaarden)
Vaste rentevoet op 10 jaar: 2,70% (met bijkomende voorwaarden)
Variabele rentevoet 3/3/3 op 10 jaar: 2,30% (met bijkomende voorwaarden)
Klik om te vergroten...

Welke cap zit er op die 3-jaarlijks aanpasbare?
J

JPV

Legacy Member
de vaste van 2,7% komt overeen met een gemiddelde variabele rentevoet van 3,1% na de eerste 3 jaar. Kans is imho héél groot dat je aan meer zal zitten, dus daarom is die 2,7% te prefereren over 2,3% (indien dezelfde bijkomende voorwaarden).

De 2,7% tegenover 2,9% hangt natuurlijk af van de voorwaarden.
Het archief is een bevroren moment uit een vorige versie van dit forum, met andere regels en andere bazen. Deze posts weerspiegelen op geen enkele manier onze huidige ideeën, waarden of wereldbeelden en zijn op sommige plaatsen gecensureerd wegens ontoelaatbaar. Veel zijn in een andere tijdsgeest gemaakt, al dan niet ironisch - zoals in het ironische subforum Off-Topic - en zouden op dit moment niet meer gepost (mogen) worden. Toch bieden we dit archief nog graag aan als informatiedatabank en naslagwerk. Lees er hier meer over of start een gesprek met anderen.
Terug
Bovenaan