Archief - Beheer vermogen: pensioensparen + langetermijnsparen + beleggen?

Dag allemaal!

Ik zou graag even polsen naar jullie mening om mijn vermogen (ongeveer 50K) te beheren/beleggen. Ik ben 28 jaar, alleenstaand, huur een appartement aan 950 euro/maand (all in) met een maandelijks nettoloon van ongeveer 2100/maand met de courante bijkomende voordelen (auto/gsm). Mijn vermogen zit bij BNP Paribas. Ik heb geen grote kosten in het vooruitzicht buiten een jaarlijkse reis en binnen dit en een paar jaar een woningkrediet. Dit zijn mijn plannen:

- Pensioensparen: pensioenspaarfonds voor een bedrag van 980 euro. Mijn oog viel op het BNP Paribas B Pension Growth (te meer omdat dit mijn huidige bank is)
- Langetermijnsparen: tak 21-spaarverzekering om zo de "fiscale pot" op te vullen, omdat ik nog geen woningkrediet heb. Hoe weet ik welk bedrag het meest optimaal is om hierin te stoppen, rekening houdend met het pensioensparen en mijn inkomen? Kan ik dit best ook bij BNP Paribas doen of zijn er andere interessantere opties? Wat te doen eens ik voor een woningkredit ga dat de fiscale pot op zal vullen?
- IJzeren reserve van ongeveer 10K voor courante en onverwachte uitgeven: op een gewone spaarrekening/woonspaarrekening?
- Rest ->

Mijn vraag is wat te doen met het overige vermogen (neem ongeveer 35K)? Ik zou dit bedrag graag beleggen, maar is dit wel een goed idee als ik binnen dit en een paar jaar een woningkrediet wil afsluiten? Hoe belangrijk is de eigen inbreng voor zo'n krediet en welk bedrag heb ik idealiter onmiddellijk ter beschikking hiervoor? Kan ik de 35K toch best op een spaarrekening houden (incl. 6K/jaar op een woonspaarrekening)?

Kan ik dat overige vermogen toch beleggen? Het lijkt me noodzakelijk dat dit een relatief veilige belegging dient te zijn waar ik makkelijk en goedkoop terug uit kan stappen om het als eigen vermogen voor het woningkrediet te gaan gebruiken. Welke opties heb ik dan? Aandelen, fondsen, aandelen op holdings, ...? Welke strategie volg ik best? Wat zijn goede platformen om zulke producten aan te kopen? Ik gok op online brokers i.p.v. de traditionele banken om de (transactie)kosten te drukken?

Alvast bedankt voor jullie antwoorden!

Koop een appartement? Je gaat mss lager afbetalen dan die 900 euro.

Dat is inderdaad de bedoeling, maar ik weet nog niet waar ik me wil "settlen". Vandaar dat de prospectie van dat woningkrediet een belangrijke is.

Als je op korte termijn een woning wil kopen (en een paar jaar is kortetermijn in de wereld van beleggen) steek je best niet je spaargeld in de volatiele aandelenmarkten

Tja, alles hangt af van je toekomstplannen. Wil je binnen vijf jaar een woonst verwerven? Houd het cash bij. Wil je geen woonst verwerven of bouwen, dan kan je een deel op de beurs leggen (IWDA), maar dan moet je minstens een tijdshorizon van 10 jaar hebben, om jezelf tegen jezelf te beschermen. Ik zou ook 1% in Bitcoin steken, maar dat is een persoonlijke voorkeur. Maar ik weet niet waar je begint, wat je kennisniveau is en waar je comfortabel bij bent. Heb je al eens zo'n enquete bij de bank ingevuld, om je risiscoprofiel te bepalen?

Nu goed, als je een stabiel inkomen hebt en je bent niet van plan om te bouwen of kopen, dan zou ik:
- €15 000 aan de kant houden
- €32 500 in IWDA steken
- €2 500 in Bitcoin/Ether
- maximaal pensioensparen*

Dan heb je nog wat ruimte om verder te beleggen in de producten waar je je oké bij voelt. Goed plan met die €10 000, daar begint al veel mee!

* Ik ben geen fan van pensioensparen en levensverzekeringen; ik vind dat je dat zelf beter kan (IWDA) en voor een fractie van de kosten, zelfs na de belastingteruggave. Maar de meeste mensen doen het omdat veilig voelt, en dat is ook belangrijk. Je kan natuurlijk niet én veilig én hogere opbrengst hebben, dat zijn twee uiteinden op een spectrum. Daarom een mengeling van beiden, en mijn beurs/bitcoin/cash aanpak.

Ik zou u het volgend adviseren:

-schrap dat pensioensparen en langetermijnsparen aangeboden door de banken. Doe dit zelf, spaar elk kwartaal 1000€ (dit bedrag kan je jaarlijks wat indexeren), schrijf dit over naar u broker en koop hier één maal per kwartaal één van onderstaande low cost ETF en blijf dit doen tot u pensioen. 4 x 5 min werk per jaar.

A: Simpel en in EUR:
- 30 % in vanguard corporate Bond EU ETF
- 70% in vanguard developed EQUITY EU ETF

B: meer globaal en deels in USD:
- 15% in vanguard corporate BOND USD ETF
- 15% in vanguard corporate BOND EUR ETF
- 40% in vanguard FTSE All-World ETF
- 15% in vanguard developed EQUITY EU ETF
- 15% in vanguard FTSE Emerging Markets ETF

C: 100% in IWDA zoals kobevr voorsteld is ook een optie, is 100% aandelen.

Als je van plan bent om vastgoed te kopen zou ik zien toch een bedrag van minstens €50.000 euro (20% aankoopprijs woning) gewoon op de spaarrekening sparen. Dan heb je toch een betere onderhandelingspositie bij afsluiten van ene lening.

Als je jong bent met een lange tijdshorizon, zou ik steeds voor 100% aandelen opteren. (En in mijn voorbeeld is dat 32,5/50e van de volledige portfolio, dat valt nog mee.) Plus, één fonds is gewoon veel gemakkelijker, keep it simple stupid. Vergeet niet dat je in jouw op B bijvoorbeeld ook 5x transactiekosten en beurskosten hebt. Voor iemand die maandelijks/per kwartaal spaart, telt dat nogal op. Maargoed, details.

Zou toch opletten met alles in IWDA te pompen, staat op asolute top... De crisis komt, verwacht je er maar aan.

RubbaN zei:

Zou toch opletten met alles in IWDA te pompen, staat op asolute top... De crisis komt, verwacht je er maar aan.

Klik om te vergroten...

Ik zou inderdaad goed opletten als dat je perspectief is.

kobevr zei:

Ik zou inderdaad goed opletten als dat je perspectief is.

Klik om te vergroten...

Nja, de wereld heeft torenhoge schulden, ze durven de rentes niet meer verhogen. Het kan nog wel even omhoog allemaal maar eens de steentjes beginnen vallen zal het niet netjes zijn...

kobevr zei:

Als je jong bent met een lange tijdshorizon, zou ik steeds voor 100% aandelen opteren. (En in mijn voorbeeld is dat 32,5/50e van de volledige portfolio, dat valt nog mee.) Plus, één fonds is gewoon veel gemakkelijker, keep it simple stupid. Vergeet niet dat je in jouw op B bijvoorbeeld ook 5x transactiekosten en beurskosten hebt. Voor iemand die maandelijks/per kwartaal spaart, telt dat nogal op. Maargoed, details.

Klik om te vergroten...

Het is voor een periode van 37 jaar, je hebt dus tijd om dat rustig op te bouwen. Je moet niet bij elke aankoop alles verdelen over elke ETF, dat zou niet slim zijn.
Q1 koop je één maal, één ETF (je selecteert de ETF die het meest gezakt is het lijstje ofzo)
Q2 koop je weer één maal, één ETF (je kiest opnieuw een ETF uit het lijstje, liefst weer de meest gezakte over het afgelopen kwartaal)
Q3 ... herhaal
Q4 ... herhaal
... herhaal ...

na enkele jaren zal je dan wel een mooi bedrag gespreid over enkele ETF's en kan je beetje kijken om % verdeling onderling wat meer naar u wens te krijgen.