Archief - Sparen, beleggen of andere mogelijkheid?

Boobs R US · 12 dec 2012

Beste,

Ik werk nu vast sinds een jaar en woon nog thuis bij de ouders. Ik wil in 2013 elke maand beginnen sparen voor later (€900). Ik dacht aan 800€ voor een huis, 100€ voor pensioensparen. Daarnaast heb ik nog een aanzienlijk bedrag dat vrijkomt op het einde van dit jaar. Omdat ik niet weet wat de komende jaren voor mij zullen brengen, denk ik dat ik geen lange termijns investeringen kan doen (eventueel wel voor pensioensparen).

Kennen jullie enkele opties/mogelijkheden die ik zou hebben om te sparen? Enerzijds voor een huis (mag niet echt vast zitten, hoogstens een jaar of 2/3, hierin komt meteen een aanzienlijk bedrag in) en anderzijds voor pensioensparen (lange termijn, begin vanaf 0&#8364

.

Hartelijk bedankt voor reacties! :applause:

Stimpy · 12 dec 2012

pensioensparen bij uw bank bespreken
100 euro per maand heeft geen zin, belastingsvoordeel is beperkt tot 900 of iets in dien trend per jaar

Boobs R US · 12 dec 2012

Stimpy zei:
pensioensparen bij uw bank bespreken
100 euro per maand heeft geen zin, belastingsvoordeel is beperkt tot 900 of iets in dien trend per jaar

Is het dan toch voordelig om zoiets bij een bank te doen? Dacht gewoon solo aan pensioensparen doen met beleggen ofzo, of dan kom je nog niet aan het rendement van een bank?

GolfTom · 12 dec 2012

Ik zou zeggen, lees de andere topic ivm. pensioensparen.

Ik zou al mijn centjes aan de kant houden voor een eigen stekje. Nadien doe je er nog mee wat je wil... je moet jezelf niet in de miserie steken door nu al iets te willen doen. Hoewel 100 euro niet veel lijkt...

Boobs R US · 12 dec 2012

GolfTom zei:
Ik zou zeggen, lees de andere topic ivm. pensioensparen.

Ik zou al mijn centjes aan de kant houden voor een eigen stekje. Nadien doe je er nog mee wat je wil... je moet jezelf niet in de miserie steken door nu al iets te willen doen. Hoewel 100 euro niet veel lijkt...

Ja, heb het andere topic al doornomen en daar leek men vooral te zeggen dat pensioensparen wel interessant is voor mensen die al bezig zijn of 45+ zijn, maar voor jongeren het nog te ver weg is en er eventueel andere mogelijkheden zijn. En inderdaad 100€ de maand is goed te doen

80/90% van mijn spaarcapaciteit is voorzien voor budget van een huis, maar dat geld moet in de tussentijd dat ik het niet gebruik, liefst iets opbrengen natuurlijk

zaffah · 12 dec 2012

Het rendement van pensioensparen (via een fonds) ligt hoger dan het rendement op vastgoed. True story.

Spreiden van risico kan ook geen kwaad. Als werkelijk alles in je huis zit en vastgoed crasht, dan sta je daar mooi. En zeg nooit nooit want dat dachten ze in al die andere landen ook.

Riverdale27 · 12 dec 2012

Persoonlijk zou ik het volgende doen:

- Het maximale bedrag (910 euro/jaar in 2012) pensioensparen, maar dan wel ALLES storten in januari van het jaar.
- Daarnaast het maximale bedrag (2200 euro/jaar in 2012) in langetermijnsparen steken, totdat dat bedrag genoeg is om een schuldsaldoverzekering mee te kopen wanneer je gaat lenen.
- Al de rest opzijzetten voor een huis en evt. andere oververwachte zaken.

De vraag is nu: wat ga je doen met dat grote bedrag dat later voor je huis zal dienen? Bij mij komt er maandelijks 1600 euro bij maar staat dat momenteel allemaal op een spaarrekening. Dat is misschien niet de meest interessante optie.

Ik twijfel eraan om een deel van dat geld te beleggen in een indexfonds, en de rest in een spaarrekening. Het heeft weinig nut om een deel in een spaarrekening, nog een deel in obligaties, nog een deel in aandelen en nog een deel in opties te steken. Dat wordt te ingewikkeld en je kan het min of meer nabootsen door gewoon een deel cash en een deel in de volle markt te zitten. De vraag is dat wel nog: wat zullen de verhoudingen zijn? Gezien dat geld toch echt wel nodig is binnen een paar jaar en ik er geen grote klappen op wil krijgen, vermoed ik dat ik maar een klein gewicht zal geven aan het fonds zelf, misschien 10% ofzo. Ik moet dat nog eens overleggen met mijn vriendin, want zij spaart mee.

zaffah · 12 dec 2012

Riverdale27 zei:
Persoonlijk zou ik het volgende doen:

- Het maximale bedrag (910 euro/jaar in 2012) pensioensparen, maar dan wel ALLES storten in januari van het jaar.
- Daarnaast het maximale bedrag (2200 euro/jaar in 2012) in langetermijnsparen steken, totdat dat bedrag genoeg is om een schuldsaldoverzekering mee te kopen wanneer je gaat lenen.
- Al de rest opzijzetten voor een huis en evt. andere oververwachte zaken.

De vraag is nu: wat ga je doen met dat grote bedrag dat later voor je huis zal dienen? Bij mij komt er maandelijks 1600 euro bij maar staat dat momenteel allemaal op een spaarrekening. Dat is misschien niet de meest interessante optie.

Ik twijfel eraan om een deel van dat geld te beleggen in een indexfonds, en de rest in een spaarrekening. Het heeft weinig nut om een deel in een spaarrekening, nog een deel in obligaties, nog een deel in aandelen en nog een deel in opties te steken. Dat wordt te ingewikkeld en je kan het min of meer nabootsen door gewoon een deel cash en een deel in de volle markt te zitten. De vraag is dat wel nog: wat zullen de verhoudingen zijn? Gezien dat geld toch echt wel nodig is binnen een paar jaar en ik er geen grote klappen op wil krijgen, vermoed ik dat ik maar een klein gewicht zal geven aan het fonds zelf, misschien 10% ofzo. Ik moet dat nog eens overleggen met mijn vriendin, want zij spaart mee.

Dat langetermijnsparen en omzetten naar schuldsaldoverzekering vind ik persoonlijk niet zo'n goed idee. Je bent sterk bankafhankelijk want je kan niet zomaar een SSV financieren met een levensverzekering van een andere bank.

Een ander feit, zo'n SSV kost hooguit 2000€. Na een jaar zit je dus al aan je maximum. Ben je verplicht om een aantal jaar stortingen te doen? Dan hang je er ook wel mooi aan. Dan staat de rest van je geld vast tot je 65.

Beleggen in een indexfonds (tracker) kan je doen, al is het ook belangrijk om hier een goed moment in te vinden. De fiscal cliff kan nu toch een serieuze impact hebben.

Obligaties zijn nog een relatief veilige belegging. Ook hier geldt de regel, hoe hoger het rendement hoe meer risico je neemt. Meestal staat je geld voor een tijdje vast bij een obligatie maar deze kunnen doorverkocht worden. Of dit raadzaam is moet je zelf uitmaken.

Er bestaat zoiets als obligatie-trackers, dit is misschien interessanter?

Boobs R US · 12 dec 2012

zaffah zei:
Het rendement van pensioensparen (via een fonds) ligt hoger dan het rendement op vastgoed. True story.

Spreiden van risico kan ook geen kwaad. Als werkelijk alles in je huis zit en vastgoed crasht, dan sta je daar mooi. En zeg nooit nooit want dat dachten ze in al die andere landen ook.

Ik denk dat je mij verkeerd begrijpt

Dus nu sparen en opzij leggen voor een huis, maar dat geld moet in de tussentijd iets opleveren.

Dus pensioensparen bij een bank/dergelijke, zal sowieso interessanter zijn dan solo te beleggen/sparen?

Boobs R US · 12 dec 2012

zaffah zei:
Dat langetermijnsparen en omzetten naar schuldsaldoverzekering vind ik persoonlijk niet zo'n goed idee. Je bent sterk bankafhankelijk want je kan niet zomaar een SSV financieren met een levensverzekering van een andere bank.

Een ander feit, zo'n SSV kost hooguit 2000€. Na een jaar zit je dus al aan je maximum. Ben je verplicht om een aantal jaar stortingen te doen? Dan hang je er ook wel mooi aan. Dan staat de rest van je geld vast tot je 65.

Beleggen in een indexfonds (tracker) kan je doen, al is het ook belangrijk om hier een goed moment in te vinden. De fiscal cliff kan nu toch een serieuze impact hebben.

Obligaties zijn nog een relatief veilige belegging. Ook hier geldt de regel, hoe hoger het rendement hoe meer risico je neemt. Meestal staat je geld voor een tijdje vast bij een obligatie maar deze kunnen doorverkocht worden. Of dit raadzaam is moet je zelf uitmaken.

Er bestaat zoiets als obligatie-trackers, dit is misschien interessanter?

Dat gaat mijn petje te boven

Obligaties zijn inderdaad wel interessant, betaal je dan belastingen of iets dergelijks op het doorverkopen van deze obligaties, of is de enige kost dat je ze goedkoper moet verkopen dan dat ze waard zijn?

Riverdale27 · 12 dec 2012

Dat langetermijnsparen en omzetten naar schuldsaldoverzekering vind ik persoonlijk niet zo'n goed idee. Je bent sterk bankafhankelijk want je kan niet zomaar een SSV financieren met een levensverzekering van een andere bank.

Voor zover ik weet kan je sparen bij bank X en toch de SSV kopen bij bank A, B, C, D, ... Misschien is die dan een klein beetje duurder, maar zou dat compenseren voor al die jaren fiscaal voordeel? 30% op 2200 per jaar is toch al een serieus bedrag.

Een ander feit, zo'n SSV kost hooguit 2000€. Na een jaar zit je dus al aan je maximum. Ben je verplicht om een aantal jaar stortingen te doen? Dan hang je er ook wel mooi aan. Dan staat de rest van je geld vast tot je 65.

Hooguit 2000? Ik heb de mijne eens laten simuleren op een lening van 300.000 euro, dat was toch een pak meer. Iets in de aard van 6-7.000, bij BNPP.

Beleggen in een indexfonds (tracker) kan je doen, al is het ook belangrijk om hier een goed moment in te vinden. De fiscal cliff kan nu toch een serieuze impact hebben.

Market timing werkt niet. Zeker niet voor ons onervaren beleggers. We zijn geen Warren Buffets, om het zo te zeggen. Ik geloof er in dat zeker de prijs van brede marketindices al bij al vrij fair value is. M.a.w. weinig irrationele invloeden. Misschien dat het op aparte stocks anders kan zijn, maar een brede index, ik schat het weinig waarschijnlijk.

I could be wrong.

Riverdale27 · 12 dec 2012

Boobs R US zei:
Dus pensioensparen bij een bank/dergelijke, zal sowieso interessanter zijn dan solo te beleggen/sparen?

Inderdaad, en dat is omdat het rendement (de IRR, de yield, of hoe je het ook wilt noemen) van je belegging HOGER is na in rekening brengen van alle fiscale voordelen, maar ook de nadelen zoals de heffing van 10% op je 60e.

Om het eenvoudig te zeggen. Stel dat je een fonds ABC hebt. Is het beter om dat fonds zelf te kopen, of om het via pensioensparen te kopen? Dan is het antwoord overduidelijk: via pensioensparen. Wat wel zeer belangrijk is, is dat je een fonds zoekt met zo laag mogelijk kosten. Instapkosten van 3% enzo, blijft daar van weg, want die vreten EEN HOOP rendement op.

De anticipatieve heffing maakt het fiscaal voordeel NIET ongedaan. Het vreet veel rendement op, maar niet genoeg om het oninteressant te maken.

Boobs R US · 12 dec 2012

Riverdale27 zei:
Inderdaad, en dat is omdat het rendement (de IRR, de yield, of hoe je het ook wilt noemen) van je belegging HOGER is na in rekening brengen van alle fiscale voordelen, maar ook de nadelen zoals de heffing van 10% op je 60e.

Om het eenvoudig te zeggen. Stel dat je een fonds ABC hebt. Is het beter om dat fonds zelf te kopen, of om het via pensioensparen te kopen? Dan is het antwoord overduidelijk: via pensioensparen. Wat wel zeer belangrijk is, is dat je een fonds zoekt met zo laag mogelijk kosten. Instapkosten van 3% enzo, blijft daar van weg, want die vreten EEN HOOP rendement op.

De anticipatieve heffing maakt het fiscaal voordeel NIET ongedaan. Het vreet veel rendement op, maar niet genoeg om het oninteressant te maken.

Haa bedankt

en is pensioensparen 100% veilig?

Riverdale27 · 12 dec 2012

Boobs R US zei:
Haa bedankt en is pensioensparen 100% veilig?

Je hebt verschillende formules:

1) pensioenspaarverzekering: zeer veilig, laag rendement

2) pensioenspaarfonds: minder veilig tot vrij risicovol, ook hoger verwacht rendement dus

Traditioneel heb je binnen 2 enkele opties die variëren qua gewicht in obligaties en aandelen. Zo heb je bij BNPP en Rabo bijv. de stability, balanced en growth fondsen, die respectievelijk 70-30, 50-50 e, 30-70 in obligaties-aandelen zitten.

Bij Rabo of Argenta zit je eigenlijk wel goed. Je moet dan enkel nog kiezen hoeveel risico je wil nemen.

Boobs R US · 12 dec 2012

Riverdale27 zei:
Je hebt verschillende formules:

1) pensioenspaarverzekering: zeer veilig, laag rendement

2) pensioenspaarfonds: minder veilig tot vrij risicovol, ook hoger verwacht rendement dus

Bedankt, zal zelf eens rondkijken/horen wat de verschillende mogelijkheden zijn voor beide, en eventueel een combinatie van de 2?

Een ding weet ik wel, GEEN ERGO/HMI! :naughty:

Riverdale27 · 12 dec 2012

Geen Ergo inderdaad

. Alleen al dat systeem van recruteren daar, bah. Ik heb ooit met een vrij hoge vertegenwoordiger gesproken daar die niet het verschil kende tussen nominaal en reëel rendement. En dat verkoopt dan pensioenproducten. Vreselijk.

Een combinatie van de twee gaat niet. Je stort altijd alles in één optie. Je kan wel wisselen door de jaren heen. Zo zit ik nu bijv. met alles in Rabo Growth, maar kan ik kosteloos alles omzetten naar Balanced of Stability.

Boobs R US · 12 dec 2012

Riverdale27 zei:
Geen Ergo inderdaad . Alleen al dat systeem van recruteren daar, bah. Ik heb ooit met een vrij hoge vertegenwoordiger gesproken daar die niet het verschil kende tussen nominaal en reëel rendement. En dat verkoopt dan pensioenproducten. Vreselijk.

Een combinatie van de twee gaat niet. Je stort altijd alles in één optie. Je kan wel wisselen door de jaren heen. Zo zit ik nu bijv. met alles in Rabo Growth, maar kan ik kosteloos alles omzetten naar Balanced of Stability.

Inderdaad

trouwens wat weegt één cursusje op tegen een hele opleiding ... Ja dan ken je er echt wel iets van

Achja, je bent erg naïef als je daarin gelooft

RaboBank lijkt mij inderdaad een interessante plaats om te sparen. Spaarrekeningen leken mij daar ook aantrekkelijk te zijn, als ik mij niet vergis.

zaffah · 12 dec 2012

Riverdale27 zei:
Voor zover ik weet kan je sparen bij bank X en toch de SSV kopen bij bank A, B, C, D, ... Misschien is die dan een klein beetje duurder, maar zou dat compenseren voor al die jaren fiscaal voordeel? 30% op 2200 per jaar is toch al een serieus bedrag.

Hooguit 2000? Ik heb de mijne eens laten simuleren op een lening van 300.000 euro, dat was toch een pak meer. Iets in de aard van 6-7.000, bij BNPP.

Je kan je levensverzekering aangaan bij bank X maar dan moet je ook je SSV aangaan bij bank X. Je lening mag gerust bij bank Y zijn. Voordeel is wel dat banken vaak mooie kortingen geven als je ook hun schuldsaldo neemt. Je kan nooit je levensverzekering van bank X omzetten naar een SSV bij bank Y.

Het bedrag van een SSV hangt van veel af. Je leeftijd en het verzekerde bedrag. Vroeger was man/vrouw en roker ook een belangrijk argument. Ik heb voor mij een simulatie gemaakt: 100% SSV, man, 25 jaar, niet roker, 250.000€ op een termijn van 25 jaar. Bij axa (op hun website) is die sumulatie 2800€, en dan heb je nog niet onderhandeld.

Fortis (of bnpp) heeft onderliggend hun SSV bij AG Insurance. Zowat de allerduurste op de markt maar daarom niet persé de beste.

Altijd wegblijven bij grote banken!

edit: ik zit ook in het rabo growth pensioensparen

Boobs R US · 12 dec 2012

zaffah zei:
Je kan je levensverzekering aangaan bij bank X maar dan moet je ook je SSV aangaan bij bank X. Je lening mag gerust bij bank Y zijn. Voordeel is wel dat banken vaak mooie kortingen geven als je ook hun schuldsaldo neemt. Je kan nooit je levensverzekering van bank X omzetten naar een SSV bij bank Y.

Het bedrag van een SSV hangt van veel af. Je leeftijd en het verzekerde bedrag. Vroeger was man/vrouw en roker ook een belangrijk argument. Ik heb voor mij een simulatie gemaakt: 100% SSV, man, 25 jaar, niet roker, 250.000€ op een termijn van 25 jaar. Bij axa (op hun website) is die sumulatie 2800€, en dan heb je nog niet onderhandeld.

Fortis (of bnpp) heeft onderliggend hun SSV bij AG Insurance. Zowat de allerduurste op de markt maar daarom niet persé de beste.

Altijd wegblijven bij grote banken!

edit: ik zit ook in het rabo growth pensioensparen

Ja, heb zo ook de indruk dat de kleine spelers precies vaker betere condities aanbieden. Haaa een SSV is een levensverzekering, maar heel dat gedoe is pas interessant vanaf ik ga lenen lijkt mij

Het gaat mij vooral om wat te doen met het geld dat gespaard word voor het toekomstige huis

Qua pensioensparen lijkt mijn vraag al goed beantwoord, zal sowieso nog contact opnemen met enkele banken en hun aanbod vergelijken.

Riverdale27 · 12 dec 2012

zaffah zei:
Je kan je levensverzekering aangaan bij bank X maar dan moet je ook je SSV aangaan bij bank X. Je lening mag gerust bij bank Y zijn. Voordeel is wel dat banken vaak mooie kortingen geven als je ook hun schuldsaldo neemt. Je kan nooit je levensverzekering van bank X omzetten naar een SSV bij bank Y.

Het bedrag van een SSV hangt van veel af. Je leeftijd en het verzekerde bedrag. Vroeger was man/vrouw en roker ook een belangrijk argument. Ik heb voor mij een simulatie gemaakt: 100% SSV, man, 25 jaar, niet roker, 250.000€ op een termijn van 25 jaar. Bij axa (op hun website) is die sumulatie 2800€, en dan heb je nog niet onderhandeld.

Fortis (of bnpp) heeft onderliggend hun SSV bij AG Insurance. Zowat de allerduurste op de markt maar daarom niet persé de beste.

Altijd wegblijven bij grote banken!

edit: ik zit ook in het rabo growth pensioensparen

Damn, dan is BNPP echt wel duur! Wegblijven dan

.

Deutsche Bank heeft tegenwoordig ook LTS. Maar daar kan je als Belg toch niet lenen, noch verzekeren?

Archief - Sparen, beleggen of andere mogelijkheid?

Boobs R US

Legacy Member

Stimpy

Legacy Member

Boobs R US

Legacy Member

GolfTom

Legacy Member

Boobs R US

Legacy Member

zaffah

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

zaffah

Legacy Member

Boobs R US

Legacy Member

Boobs R US

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

Boobs R US

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

Boobs R US

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member

Boobs R US

Legacy Member

zaffah

Legacy Member

Boobs R US

Legacy Member

Riverdale27

Legacy Member